Roth vs. 529 – ¿Cuál es mejor?

Las cuentas IRA Roth y 529 son dos tipos de cuentas favorables a los impuestos que pueden ayudar a las familias a ahorrar para la matrícula universitaria. Al igual que con cualquier otro tipo de programa de ahorro, ninguno es el mejor para todas las familias y ambos ofrecen grandes beneficios. Cada uno tiene sus propias desventajas también. Comprender los fundamentos de Roth vs. 529 puede ayudarlo a decidir cuál es mejor para usted (tal vez sean ambos).

Cómo funciona la cuenta IRA Roth y sus ventajas y desventajas

Diseñado originalmente como un plan de jubilación, el IRA Roth también se puede usar para ahorrar para la universidad.

Con este plan, puede retirar la porción principal libre de impuestos y multas y utilizarla para cualquier propósito después de alcanzar la edad de jubilación. Retirarlo prematuramente puede generar impuestos sobre la renta y multas a menos que los fondos se retiren para pagar gastos de educación superior calificados.

Hay límites de ingresos y contribuciones para este plan. A partir de 2021, las parejas casadas que ganen menos de $198 000 pueden aportar un monto máximo de $6000 a una cuenta Roth IRA. Las parejas que ganan un ingreso de $208,000 o más no son elegibles para tener una cuenta Roth.

Ventajas de Roth IRA

  • Las contribuciones y ganancias no están sujetas a impuestos.
  • Las contribuciones o el monto principal se pueden retirar en cualquier momento sin sanción o impuesto sobre la renta.
  • Cuando el titular de la cuenta cumpla 59 años 6 meses, todo el dinero (principal e intereses) se puede retirar sin penalización o impuestos, para ayudar con los gastos de educación de los niños.
  • Cualquier dinero que quede en la cuenta puede permanecer en el Roth para financiar la jubilación del titular de la cuenta.
  • Desventajas de Roth IRA

    • Las parejas que ganan más de cierto ingreso no pueden contribuir a la cuenta IRA Roth.
    • El ingreso anual y la contribución los límites pueden restringir su potencial de ahorro.
    • Para fines de ayuda financiera, los retiros de Roth cuentan como ingresos. Esto puede reducir el monto de la ayuda ofrecida.
    • Seguirá adeudando impuestos sobre la renta sobre las ganancias que retire para pagar los gastos universitarios.
    • El uso de los ahorros Roth para la universidad reduce sus fondos de jubilación, que de otro modo habrían estado libres de impuestos si se hubieran retirado después de la edad de jubilación.
    • Cómo funciona un plan de ahorro universitario 529 y sus ventajas y desventajas

      Con una cuenta 529, no hay límites de edad, ingreso o contribución anual. Tampoco existe un importe mínimo de aportación. Puede abrir una cuenta con tan solo $25. Posteriormente puedes ajustar tus aportes de acuerdo a tus finanzas del momento.

      Las cuentas 529 son establecidas por el estado y cada estado establece sus propios requisitos y términos. No necesariamente tiene que abrir una cuenta 529 en su estado de residencia. Puede abrir una cuenta en cualquier estado que ofrezca mejores beneficios.

      Hay dos tipos de planes 529. Los planes de ahorro, que son cuentas de ahorro con ventajas impositivas y planes de matrícula prepaga, le permiten pagar las tasas de matrícula por adelantado en universidades específicas.

      Si los fondos no se utilizan para la educación del beneficiario designado, se puede elegir otro beneficiario de entre una lista específica de miembros de la familia.

      Ventajas de los Planes 529

      • No hay límites de edad ni de ingresos, pero para evitar el impuesto federal sobre donaciones deberá limitar su contribución anual a $15,000 por beneficiario.
      • Las contribuciones y ganancias crecen libres de impuestos siempre que se utilicen para financiar gastos educativos calificados. Estos incluyen matrícula universitaria, tarifas, alojamiento y comida, $10,000 en reembolsos de préstamos estudiantiles y hasta $10,000 por año en matrícula K12.
      • El beneficiario se puede cambiar si el beneficiario original no usa los fondos para pagar la educación superior.
      • Parte del dinero, hasta $10,000, se puede puede usarse para pagar préstamos para estudiantes universitarios.
      • Se puede iniciar un plan 529 con tan solo $25.
      • Este es en gran parte un modelo de inversión de configurarlo y olvidarlo en el que simplemente pones el dinero y lo ves crecer. Los bajos fondos iniciales y el modelo de inversión fácil facilitan que cualquier persona comience.
      • Contras de 529 Planes

        • Opciones de inversión limitada. Debido a que cada estado ofrece diferentes términos y beneficios en sus planes 529, tendrá que revisar los planes cuidadosamente para elegir uno que esté funcionando bien.
        • Usted Pagará impuestos si el dinero no se utiliza para los gastos de educación especificados en los términos del plan. Además, paga una multa del 10 % para recuperar el dinero.
        • Los planes están limitados a un beneficiario a la vez. Las familias con más de un hijo tendrán que abrir múltiples planes 529.
        • Los activos 529 significativos podrían reducir la ayuda financiera para el estudiante universitario.
        • Roth vs 529: Conclusiones clave

          Una cuenta IRA Roth puede ser la mejor opción de ahorro para la universidad si:

          • Quiere la flexibilidad de poder usar el dinero para su jubilación.
          • Existe cierta incertidumbre acerca de si su hijo asistirá a la universidad y no hay ningún otro miembro de la familia que planee asistir tampoco. En este caso, el dinero irá automáticamente a su fondo de jubilación.
          • Le gusta tener más control sobre sus inversiones.
          • Un 529 puede ser la mejor opción de ahorro para la universidad para usted si:

            • Desea contribuir más de lo que permite una cuenta IRA Roth por año.
            • Quiere la flexibilidad de poder cambiar de beneficiario si su hijo decide no ir a la universidad.
            • Le gustaría una cuenta de ahorros a la que familiares y amigos puedan contribuir.
            • Su mayor los ingresos lo descalifican para contribuir a una cuenta IRA Roth.
            • Los planes Roth vs 529 no son sus únicas opciones. Obtenga más información sobre los diferentes tipos de planes de ahorro y considere usar nuestra Herramienta de planificación financiera hoy mismo.