¿Refinanciar préstamos federales para estudiantes antes de que finalice la moratoria?

La moratoria federal de préstamos estudiantiles finalizará el 1 de mayo de 2022. Los pagos de préstamos y los intereses se reanudarán después de eso. La pregunta en la mente de la mayoría de los prestatarios en este momento es: '¿Debo refinanciar mis préstamos federales para estudiantes antes de que finalice la moratoria?'.

No es sorprendente que todo el mundo tenga en mente la refinanciación. Las tasas de interés son las más bajas en años. Cualquiera que refinancie ahora podrá asegurar las tasas de interés más bajas hasta que se salde la deuda. La tasa de interés más baja se traduce en miles de dólares durante la vida de su préstamo.

Sin embargo, a pesar del gran atractivo de las tasas más bajas y los ahorros sustanciales, la refinanciación tiene un inconveniente potencial. Y es uno de los principales. ¿Qué pasa si el alivio federal actual se extiende nuevamente después del 1 de mayo de 2022? Ya se ha ampliado 4 veces. Otra extensión es una posibilidad. Pero nadie lo sabe con seguridad y nadie puede darte una respuesta definitiva.

Si la indulgencia no se extiende, perderá los ahorros de intereses si refinancia. Por otro lado, si se extiende, perderá la exención de intereses si ha refinanciado sus préstamos estudiantiles federales.

Refinanciar o no los préstamos federales para estudiantes antes de que finalice la moratoria no es una decisión fácil. Requiere una cuidadosa consideración y planificación. Comprender cómo funciona el refinanciamiento y sopesar los pros y los contras de refinanciar préstamos federales para estudiantes puede ayudar.

Cómo funciona el refinanciamiento de préstamos estudiantiles

La refinanciación implica renunciar a sus préstamos estudiantiles existentes y obtener un nuevo préstamo en su lugar. Cuando refinancia, el prestamista paga sus préstamos anteriores y le ofrece un nuevo préstamo con términos completamente diferentes y una nueva tasa de interés. La nueva tasa de interés se basa en las tasas de mercado vigentes y las credenciales financieras del solicitante.

Los prestatarios optan por refinanciar sus préstamos estudiantiles por varias razones diferentes.

La razón más común para refinanciar es ahorrar dinero con una tasa de interés más baja. Otras razones incluyen reducir los pagos mensuales para hacerlos más asequibles o aumentar los pagos mensuales para pagar la deuda más rápido.

En circunstancias normales, su decisión de refinanciar préstamos estudiantiles dependería únicamente de sus objetivos de refinanciamiento. Sin embargo, en este momento, también debe tener en cuenta la indulgencia en curso. Mientras la pausa en el pago del préstamo esté vigente, no es necesario que realice pagos. Además, también se ha renunciado a los intereses, por lo que sus préstamos tampoco atraen intereses. Entonces, la pregunta sigue siendo, ¿debería refinanciar sus préstamos federales para estudiantes antes de que finalice la moratoria?

He aquí un vistazo a los pros y los contras de esta opción.

Ventajas de refinanciar préstamos federales para estudiantes antes de que finalice la moratoria

Vayamos directamente a la principal razón para refinanciar ahora. Las tasas de interés estaban en mínimos históricos a fines de diciembre de 2021. Han subido desde entonces, pero solo marginalmente y aún están más bajas de lo que han estado en años.

Si refinancia sus préstamos estudiantiles ahora, obtendrá el interés más bajo posible en sus préstamos. Tener un buen puntaje de crédito e ingresos estables ayudará a reducir aún más la tasa. Esta baja tasa permanecerá sin cambios durante la vida del préstamo, independientemente de cuánto suban las tasas de interés a lo largo de los años.

Otra cosa importante a tener en cuenta es que las bajas tasas actuales del mercado no se aplicarán a sus préstamos actuales. Sus tasas de préstamo actuales se establecieron cuando se desembolsaron los fondos y permanecen iguales hasta que liquide la deuda.

Cuando se reanuden los pagos el 1 de mayo de 2022, pagará la misma tasa de interés que estaba pagando por el préstamo antes de la indulgencia. Es casi seguro que la tasa será mucho más alta de lo que pagaría en un nuevo préstamo.

Obtener una tasa más baja en sus préstamos es razón suficiente para refinanciar. Ahorrará una suma sustancial en intereses acumulados durante el plazo del préstamo. Incluso una pequeña caída de la tasa puede significar miles de dólares en ahorros.

Desventajas de refinanciar préstamos federales para estudiantes antes de que finalice la moratoria

Antes de apresurarse a refinanciar sus préstamos federales para estudiantes, debe tomarse un tiempo para comprender las consecuencias de esta acción.

El primer inconveniente es que el gobierno federal no ofrece refinanciamiento. Si desea refinanciar sus préstamos federales para estudiantes, deberá hacerlo a través de un prestamista privado. Como préstamo privado, no tendrá ninguna de las protecciones y beneficios asociados con el préstamo original. Eso significa que perderá el acceso a los planes de pago basados ​​en los ingresos, las opciones de indulgencia y aplazamiento, y la posible condonación si califica.

El segundo inconveniente es que los pagos e intereses vencen dentro de un mes a partir de los trámites de finalización de la refinanciación. Perderá la pausa de pago y los beneficios de exención de intereses. Por lo tanto, debe proceder con precaución si no puede permitirse el lujo de comenzar a realizar los pagos de inmediato.

Una reflexión final sobre si refinanciar los préstamos federales para estudiantes antes de que finalice la indulgencia

Esta no es una decisión fácil. No hay una solución que sea adecuada para todos. La mayoría de los expertos financieros sugieren que puede ser mejor esperar hasta que se reanuden los pagos para tomar una decisión final. Incluso entonces, solo debe considerar refinanciar si está absolutamente seguro de que no necesitará las protecciones de préstamos estudiantiles federales en el futuro cercano.

En general, debe considerar refinanciar préstamos estudiantiles federales solo si:

  • Tiene un ingreso alto y constante y está seguro de que no necesitará el protecciones asociadas con los préstamos originales.
  • Su puntaje crediticio es bueno y califica para una tasa de interés más baja.
  • Quiere aumentar sus pagos mensuales y pagar la deuda antes.

No considere refinanciar préstamos federales para estudiantes si:

  • No tiene un ingreso estable o su ingreso es bajo y es posible que necesite las protecciones de préstamos federales a la que recurrir.
  • Su crédito es malo y no califica para una tasa de interés más baja.

Es una buena idea consultar con un asesor financiero calificado antes de tomar la gran decisión de refinanciar los préstamos estudiantiles federales antes de que se reanuden los pagos del préstamo.