Los fundamentos del crédito – Blog

El crédito es una parte integral de la construcción de un futuro financiero sólido. Determina su capacidad para obtener una línea de crédito en forma de tarjetas de crédito y préstamos. También afecta el costo de los préstamos. Si bien el buen crédito puede hacer que pedir prestado sea muy fácil, el mal crédito puede restringir severamente sus opciones. Comprender los conceptos básicos del crédito y cómo funciona puede ayudarlo a tomar las decisiones correctas y allanar el camino hacia un futuro financiero más tranquilo.

Aquí encontrará todo lo que necesita para comprender mejor el crédito.

¿Cuáles son los fundamentos del crédito?

El crédito se refiere a su capacidad para obtener una línea de crédito o pedir dinero prestado. Cuando compra algo con crédito, esencialmente está comprando cosas con dinero que ha pedido prestado, con la promesa de devolverlo en un plazo acordado.

Un historial de hacer pagos a tiempo de manera constante ayuda a construir un buen crédito. Esto es importante por muchas razones. Establece una buena base para su salud financiera y determina si podrá o no acceder al dinero en el futuro. También afecta sus tasas de interés si necesita tomar una hipoteca, un préstamo para un vehículo o un préstamo personal. Puede seguir construyendo sobre su buen crédito y obtener tasas de interés progresivamente más bajas haciendo pagos puntuales consistentes.

Por otro lado, la falta de pagos o el incumplimiento de sus pagos daña su historial crediticio. Esto le dificultará pedir dinero prestado o incluso obtener una tarjeta de crédito en el futuro. Incluso si obtiene la aprobación, terminará pagando tasas de interés mucho más altas, lo que aumenta significativamente el costo del préstamo.

Mantenerse al tanto de su crédito y trabajar para mejorar es una estrategia financiera inteligente, que dará sus frutos a largo plazo. Muestra a los prestamistas potenciales que usted es un prestatario responsable que está comprometido a pagar sus cuotas a tiempo, lo que le abrirá más oportunidades.

Tipos de crédito

Hay dos tipos principales de crédito: crédito a plazos y crédito renovable.

  • Crédito a plazos: con el crédito a plazos, el prestamista extiende una cantidad fija de crédito por adelantado y usted acepta pagarlo con intereses en cuotas mensuales regulares durante un período específico. El período de pago puede ser desde varios meses hasta algunos años, según el tipo de préstamo y la cantidad que pidas. Los préstamos, incluidos los préstamos para estudiantes, las hipotecas, los préstamos para automóviles y los préstamos personales, son tipos de crédito a plazos.
  • Crédito renovable: con el crédito renovable, los fondos no se desembolsan realmente. para ti. En su lugar, obtiene una línea de crédito de un prestamista, hasta cierto límite que el prestamista establece después de evaluar sus credenciales financieras. Usted pide prestado lo que necesita cuando lo necesita y puede pedir prestado hasta el límite de crédito que el prestamista ha especificado. Luego, paga lo que haya pedido prestado en una fecha fija todos los meses. Tan pronto como pague lo que debe, su límite de crédito se restablece para el próximo ciclo de facturación, que suele ser de un mes. Las tarjetas de crédito son el ejemplo más común de crédito renovable.

Aunque el crédito a plazos y el revolvente funcionan de manera diferente, lo que importa con ambos es que los pagos se realicen antes de la fecha límite. Pagar lo que ha pedido prestado a tiempo, cada vez es el aspecto más importante de la creación de crédito. Esto es independientemente de si tiene crédito a plazos o renovable.

¿Qué es un informe de crédito y cómo se relaciona con su crédito?

Un informe de crédito es esencialmente un registro que contiene un historial completo de sus actividades crediticias. Este informe es creado y mantenido por las oficinas de informes crediticios. Experian, Equifax y TransUnion son las tres principales agencias nacionales de informes crediticios.

Cada vez que realiza un pago de préstamo o paga la factura de su tarjeta de crédito, su prestamista lo informa a las tres agencias de crédito. Las agencias toman nota de los detalles de pago y la fecha de pago en su informe de crédito. Su informe de crédito sigue creciendo a medida que se le agregan todos los detalles de pago. Además de los detalles de pago, las agencias de crédito también reciben informes de otras actividades crediticias, incluidas las cuentas de crédito nuevas que ha abierto y las cuentas de crédito antiguas que ha cerrado.

Los pagos atrasados, las cuentas enviadas a cobros, las quiebras, los embargos y las ejecuciones hipotecarias también se informan y registran. Esta información negativa permanece en su informe crediticio durante al menos siete años. Las quiebras permanecen en su informe durante unos 10 años.

Todas estas actividades informadas se reflejan en su informe crediticio y se compilan en lo que eventualmente se convierte en su historial crediticio. Las agencias de crédito utilizan los detalles de su informe crediticio para calcular su puntaje crediticio.

¿Qué es el puntaje crediticio?

Su puntaje de crédito es esencialmente una representación numérica de los datos en su informe de crédito. Es un número de 3 cifras que va del 300 al 850, y los números representan su solvencia. Este puntaje de 3 cifras proporciona a los prestamistas potenciales una instantánea de su salud crediticia. Las actividades crediticias positivas y la gestión crediticia responsable a largo plazo agregan puntos y aumentan su puntaje crediticio. Por otro lado, cada actividad crediticia negativa elimina algunos puntos de su puntaje crediticio y lo daña.

Un puntaje alto es una indicación rápida de que maneja bien el crédito y es un prestatario confiable. Se puede confiar en que devolverá el dinero que pida prestado a tiempo. Una puntuación baja indica que no administra bien el crédito y que es un prestatario poco confiable. Actúa como una señal de alerta para los prestamistas e indica que es más probable que no realice los pagos.

Cómo se calcula el puntaje crediticio a partir de los detalles de su informe crediticio

Aunque cada agencia de crédito usa un algoritmo ligeramente diferente para calcular las calificaciones crediticias, todas usan cinco factores en el cálculo

Historial de pago

Esto tiene el mayor impacto individual en su puntaje de crédito. Representa hasta el 35% de su puntaje total. Pagar sus préstamos y tarjetas de crédito a tiempo y en su totalidad ayuda a mejorar su puntaje. Cuanto más positivo sea su historial de pagos, mayor será su puntaje. Es la forma más rápida y fácil de establecer un buen crédito y aumentar su puntaje crediticio. También es lo primero que los prestamistas verificarán al evaluar su solicitud de préstamo, ya que refleja su capacidad para realizar pagos a tiempo y evitar el incumplimiento, la morosidad o los cobros.

Índice de utilización de crédito El índice de utilización de crédito indica qué porcentaje de crédito disponible está utilizando en su tarjeta de crédito. Tiene el segundo impacto más alto en su puntaje de crédito y representa el 30% de su puntaje total. Manteniendo la proporción baja, agrega puntos a su puntaje. Cuanto menor sea su índice de utilización de crédito, mayor será su puntaje y viceversa. La mejor manera de mantener su índice bajo y aumentar su puntaje es usar su tarjeta de crédito con moderación.

Duración del historial crediticio Esto representa el 15% de su puntaje de crédito. Indica cuánto tiempo ha estado utilizando el crédito en general, así como la edad promedio de todas sus cuentas. Esto incluye cuánto tiempo ha estado usando sus tarjetas de crédito y cuánto tiempo ha estado administrando pagos de deudas, como préstamos estudiantiles, hipotecas, préstamos para vehículos y préstamos personales. Mantener abiertas las tarjetas de crédito más antiguas, incluso si no las está usando, aumenta la duración de su historial crediticio, lo que agrega puntos a su puntaje crediticio.

Combinación de créditos

La combinación de créditos tiene en cuenta los diferentes tipos de cuentas de crédito que administra y qué tan bien las administra todas. Evalúa si administra solo un tipo o varios tipos de cuentas de crédito y si realiza todos los pagos a tiempo o se enfoca en una cuenta a costa de las demás. Una combinación de crédito saludable incluiría una combinación de tarjetas de crédito, préstamos para estudiantes e hipotecas u otro tipo de préstamos. Representa el 10% de su puntaje de crédito.

Crédito nuevo

Esto representa otro 10% de su puntuación. Cada vez que solicita una tarjeta de crédito o un préstamo, se activa una consulta de crédito en su informe de crédito. Cada consulta de crédito dura deduce algunos puntos de su puntaje de crédito. Solicitar múltiples tarjetas de crédito o préstamos dentro de un corto período de tiempo podría significar que tiene problemas financieros. Esto podría dañar su puntuación total.

Prestar atención a cada uno de estos factores de manera constante puede ayudarlo a mejorar su puntaje de manera lenta y constante.

¿Qué es un buen puntaje de crédito?

Como se mencionó anteriormente, el puntaje de crédito se representa como un número de tres cifras de 300 a 800. Cuando abre su primera cuenta de crédito, comienza con el puntaje más bajo de 300. Con cada actividad positiva agrega algunos puntos al puntaje y mantiene construyendo sobre él. Toda actividad negativa quita puntos del marcador y lo daña.

Para propósitos de préstamos o tarjetas de crédito, los puntajes de crédito se clasifican de pobre a excelente. Aquí hay una instantánea de la clasificación de puntaje crediticio:

  • Puntaje bajo: 300 a 579
  • Calificación regular: 580 a 669
  • Calificación buena: 670 a 739
  • Calificación muy buena: 740 a 799
  • Puntuación excepcional: 800 a 850

Es una buena idea verificar su puntaje regularmente para determinar su trayectoria. Si su puntuación muestra una mejora continua, sabrá que está haciendo todo lo correcto. Si sigue cayendo, es posible que estés haciendo algo mal. Tómese el tiempo para verificar sus actividades crediticias para determinar qué está haciendo para dañar su puntaje y tome medidas para corregirlo.

La buena noticia es que el mal crédito no es una mancha permanente en su historial financiero. Puede mejorar su puntaje comprometiéndose a practicar buenos hábitos crediticios.

Por qué el historial crediticio y el puntaje crediticio son tan importantes para los prestamistas

Cuando los prestamistas prestan dinero o emiten una tarjeta de crédito, quieren algún tipo de garantía de que el prestatario devolverá el dinero dentro del tiempo especificado. La única forma en que pueden determinar qué tipo de prestatario es usted es observando su historial crediticio y puntaje crediticio.

Un historial sólido y una buena puntuación tranquilizan a los prestamistas, ya que les dice que devolverá el dinero que pidió prestado dentro del plazo prometido. Cuando solicite un préstamo o una tarjeta de crédito, será aprobado fácilmente. Como bonificación adicional, los prestamistas también cotizarán una tasa de interés más baja.

Por otro lado, los prestamistas dudarán más en extender líneas de crédito a solicitantes con puntajes bajos y muchas entradas negativas. Le resultará más difícil que le aprueben un préstamo o una tarjeta de crédito con un puntaje bajo, ya que lo verán como un prestatario de alto riesgo. Y los pocos prestamistas que aprueban su solicitud casi con seguridad cotizarán una tasa de interés más alta para compensar el mayor riesgo.

Desarrollar un buen crédito es crucial para poder pedir prestado a una tasa más baja. También puede hacer que sea más fácil para usted conseguir un trabajo, obtener la aprobación de una hipoteca de vivienda y reducir las tasas de seguro de propietario de vivienda y de vehículo.

Cómo construir un buen crédito

Es posible establecer un historial crediticio sólido, pero requiere tiempo, paciencia y buenos hábitos financieros constantes. Estas son algunas formas de construir un buen crédito:

#1. Usa el crédito regularmente

Es imposible que los prestamistas evalúen qué tan responsable es usted con la administración de sus líneas de crédito sin consultar su historial crediticio. Y no puede establecer un historial de crédito si nunca usa el crédito. Usar una tarjeta de crédito es la mejor manera de comenzar a construir su puntaje de crédito. Tomar un préstamo estudiantil o una hipoteca de vivienda ayuda a construir sobre esa puntuación.

#2. Comprometerse a establecer un historial de pago positivo

Ya sea que utilice una tarjeta de crédito, un préstamo o ambos, lo más importante que puede hacer para generar crédito rápidamente es asegurarse de que todos los pagos se realicen en su totalidad antes de la fecha límite. Si sigue olvidando las fechas de vencimiento de los pagos, configure el pago automático o establezca recordatorios para que esos pagos salgan a tiempo. Sin excusas.

#3. Mantenga baja la utilización de su crédito

Si bien las tarjetas de crédito son excelentes herramientas para crear crédito, la forma en que usa sus tarjetas revela mucho sobre sus circunstancias financieras. Acumulando saldos altos en su tarjeta o gastando hasta su límite de crédito con regularidad podría ser una señal de que está sobrecargado financieramente. El secreto para usar su tarjeta de crédito para construir un buen crédito es limitar sus gastos a alrededor del 30% de su límite de crédito.

#4. Sea inteligente al abrir nuevas cuentas

Solicitar múltiples tarjetas de crédito o préstamos dentro de un período corto provocará demasiadas tiradas de crédito, lo que hará que su puntaje de crédito baje varios puntos. En general, es mejor evitar pedir prestado a menos que sea absolutamente necesario. Puede generar crédito con solo una tarjeta de crédito y un préstamo.

#5. Revise su informe de crédito regularmente

A veces, crédito r Los eports registran la información de forma incorrecta. Cualquier entrada negativa incorrecta puede reducir su puntaje sin que sea culpa suya. Tiene derecho a solicitar un informe de crédito gratuito anualmente de AnnualCreditReport.com. Es una buena idea hacer uso de esto todos los años, verifique todas las entradas. Si encuentra algún error, puede presentar una disputa con la agencia de crédito correspondiente, que luego lo investigará y corregirá el error, para que su puntaje se refleje correctamente.

Comience a trabajar en su crédito ahora, deje que lo ayude. Puede parecer tedioso ahora, pero el tiempo y el esfuerzo que dedica ahora a los aspectos básicos del crédito bien valen la pena. Cuando llegue el momento de pedir dinero prestado en el futuro, se beneficiará significativamente de la fácil aprobación y las tasas de interés más bajas. Visite nuestra Herramienta de planificación financiera para comenzar a crear su plan de ahorro para la universidad y acumular ese crédito hoy mismo.