Cuánto cuesta un título: planes de ahorro para la universidad

Hay muy pocas cosas que son seguras en la vida, pero he aquí una para tener en cuenta: pagar la universidad, casi sin excepción, es complicado. Ya sea que esté solicitando préstamos para estudiantes, participando en un programa de estudio y trabajo, recibiendo fondos de becas o usando dinero de un plan de ahorro, tendrá que completar una gran cantidad de papeleo y asegurarse absolutamente de que comprende todo lo que está haciendo. . Por ahora, nos vamos a centrar en los planes de ahorro, ya que son una de las partes más universales de la experiencia. Hay varios tipos diferentes de planes que varían en contexto y requisitos, pero hablaremos sobre tres opciones básicas que es importante entender y cómo se diferencian entre sí. Con suerte, esta guía rápida lo ayudará a usted y a su familia a decidir qué opción será mejor para usted.

529 College Savings Plan

Esta es la primera de dos opciones de planes de ahorro 529 sobre las que leerá, y es fundamental comprender la diferencia. En primer lugar, un plan 529, en general, recibe su nombre de la sección 529 del código del IRS (Servicio de Impuestos Internos), la parte de la ley tributaria que hace posible el programa. La Sección 529 eximió a los programas de matrícula calificados de pagar impuestos en 1996. Un plan de ahorro para la universidad 529 le permite a su familia poner dinero en una cuenta que se destinará a varios gastos universitarios. Esta parte del plan es fácil, pero el riesgo viene con los mercados económicos, porque el valor de su cuenta cambiará dependiendo de cómo esté la economía. Esto hace que un plan de ahorro sea un poco arriesgado, pero desde el cambio de milenio, el plan se ha vuelto cada vez más popular. El plan casi siempre se ejecuta a través de fondos mutuos, incluidas inversiones en acciones y bonos.

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Plan de matrícula prepaga 529

Un plan de matrícula prepaga se diferencia de un plan de ahorro en que, mientras que este último cambia en función de los riesgos de la inversión, el primero congela los costos de matrícula como una inversión a los precios que existen actualmente. Esto conlleva un tipo diferente de riesgo, porque dependiendo del valor de mercado de la matrícula universitaria, podrías terminar guardando más dinero del que necesitas, o no lo suficiente. Puede ejecutar una matrícula prepaga de una sola vez a través de una suma global o puede agregar depósitos periódicamente para cumplir con ciertos objetivos a lo largo del tiempo. Se le contratará por un cierto período de tiempo (dando tiempo al estado para invertir su dinero) o se le venderá una unidad de tiempo prepaga para agregar dinero al plan. Las opciones pueden parecer confusas al principio, pero tienen un resultado similar.

Plan de Ahorros ESA

En general, se considera que un plan ESA es más flexible y potencialmente más volátil que cualquiera de los planes 529. Sin embargo, es más estricto en un aspecto importante: debe nombrar un beneficiario cuando se registra en un plan ESA, y no es posible retirar dinero del plan una vez que lo deposita, ya que los activos de ESA no son revocables. El dinero no puede volver a usted una vez que se lo asigne a otra persona. Para realizar una contribución anual completa a un plan ESA, sus ingresos deben ser inferiores a $95,000 (o $190,000 para contribuyentes conjuntos). Esto es muy diferente de los planes 529, que no tienen límites de contribución. Si supera el límite de un plan ESA, estará sujeto a un impuesto sobre el exceso que contribuyó. Sin embargo, los planes ESA son más independientes, ya que usted será en gran medida responsable de sus propios registros y el control de tiempo de sus depósitos.

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